「増やせるから増やす」は失敗のもと。ライフイベントから逆算するiDeCoの適正な掛金額

掛金は｢出せる上限｣ではなく｢使う予定のないお金｣から

iDeCoの大きな特徴の1つは､積み立てたお金を原則として60歳になるまで引き出せないことです｡老後資金を確実に準備するための仕組みですが､途中でまとまったお金が必要になっても､解約して引出すことはできません｡

例外は､加入者本人が亡くなった場合や高度障害状態になった場合など､ごく限られたケースです｡｢脱退一時金｣という制度もありますが､資産残高が25万円以下であることなど､いくつもの条件をすべて満たす必要があります｡

つまりiDeCoの掛金は､｢制度上いくらまで出せるか｣ではなく､｢60歳以降まで使う予定のないお金がいくらあるか｣から考えるのが出発点になるのです｡

まずはお金を｢4つの財布｣に分けてみましょう

では､その｢使う予定のないお金｣はどう見つければよいのでしょうか｡手元のお金を､次の4つに分けて整理してみることをおすすめします｡

• ふだん使うお金……毎月の生活費
• とっておくお金……病気や失業に備える生活防衛資金(生活費の6〜12か月分が目安)
• もうすぐ使うお金……数年以内に予定しているライフイベントで使うお金
• 当面使わないお金……老後に向けて運用していくお金

iDeCoの掛金は､このうち4つ目の｢当面使わないお金｣から出すもの､と考えていくようにしましょう｡生活防衛資金とライフイベント準備金を先に確保し､残った金額から掛金の上限を考えていく､という順番です｡

特に書き出していただきたいのが｢もうすぐ使うお金｣です｡今後5年ほどの間に予定しているライフイベントと､そのおおよその金額を並べてみましょう｡住宅購入の頭金と諸費用､車の買い替え､子どもの教育費などが挙げられます｡

ライフイベントが近い方は｢いつ使うお金か｣で分ける

書き出してみると､数年以内に大きな支出が控えているという方も多いと思います｡その場合に大切なのは､｢いつ使うお金か｣でお金の置き場所を分けておくことです｡

NISAはいつでも引き出せる制度､iDeCoは60歳まで引き出せない制度です｡どちらが有利かというより､役割が違うと考えるとわかりやすいのではないでしょうか｡近い時期に使う資金はNISAや預金などいつでも引き出せる形で準備し､60歳以降に使うことになるiDeCoは無理のない金額から始める｡住宅購入などのイベントを終えてから厚くしていく｡こうした時間軸での配分が現実的だと考えています｡

なお､勤務先に企業型確定拠出年金(企業型DC)がある方は､そちらも含めて考えていくことが大切です｡

掛金は年に1回､見直せます

もう一つ知っておいていただきたいのが､掛金は一度決めたら変えられないわけではない､ということです｡

iDeCoの掛金は5,000円以上1,000円単位で設定でき､金額を変更することもできます｡ただし変更できるのは年に1回(12月分から翌年11月分までの間で1回)です｡いつでも下げられるわけではありませんので､最初は控えめな金額から始めて､余裕が出てきたら増やしていく形がよいと思います｡

どうしても続けられないときは､拠出を停止して｢運用指図者｣となり､それまでに積み立てた資産の運用だけを続けることも可能です｡ただし､その間は所得控除が受けられず､口座管理手数料は毎月かかり続けますので､最後の手段と考えるのがよいかと思います｡

その上で､年1回の掛金額見直しを暮らしの節目に結びつけておくと､忘れにくくなります｡

• 年末調整や確定申告で､掛金の控除証明書を扱う時期
• 誕生月に届く｢ねんきん定期便｣を確認するとき
• 昇給や転職などで収入が変わったとき
• 住宅を購入し終えたとき､子どもが独立したとき

とくに子育てが一段落した後は、生命保険の死亡保障を小さくできることも多い時期です｡保険料の負担が軽くなった分をiDeCoの掛金に振り向けていくのも､無理のない増やし方ではないでしょうか｡

まずは｢続けられる金額｣から始めてみましょう

掛金は｢当面使わないお金｣の範囲で決めること､近いうちに使う資金は引き出せる形で準備しておくこと､そして年に1回､暮らしの変化に合わせて見直すこと｡この3点を押さえておけば､無理なく続けられる金額から大きく外れることはないと思います｡

掛金を増やせば節税額も大きくなりますので､上限いっぱいまで出したくなる気持ちはよくわかります｡実際にどのくらい税負担が軽くなるのかは､シミュレーションで確認してみるとイメージしやすいと思います｡

ただ､掛金の額を最大にすること自体が目的ではありません｡大切なのは､途中で家計に無理が生じることなく､60歳まで続け､適切な老後資金を準備していくことです｡

お金は目的ではなく､自分らしく暮らしていくための手段だと考えています｡ご自身の暮らしにあった金額で､iDeCoと長くお付き合いいただければと思います｡